Amerykańska Rezerwa Federalna (FED) ogłosiła niedawno, że pracuje nad nowym systemem płatności zwanym FedNow. System płatności w czasie rzeczywistym będzie „wszechobecny, szybki i wydajny”. Chociaż Fed utrzymuje niski profil, wielu uważa, że technologia blockchain odegra tutaj kluczową rolę.
FED: obecne rozwiązania nie są zadowalające
Chociaż niezbędne technologie były dostępne od kilku lat, Rezerwa Federalna USA pozostawała daleko w tyle w porównaniu z resztą świata. Jak wyjaśnił gubernator i członek zarządu Rezerwy Federalnej (FED) Lael Brainard w przemówieniu z 5 sierpnia 2019 r., amerykańska infrastruktura płatności detalicznych jest daleko w tyle za innymi krajami w Europie, Meksyku czy Australii. Płatności w czasie rzeczywistym są ważne zarówno dla przedsiębiorstw, jak i osób fizycznych.
W listopadzie 2018 r. Fed dał ludności możliwość skomentowania możliwych środków na rzecz szybszych płatności i rozliczeń międzybankowych. Łącznie 350 osób wypowiedziało się na ten temat. Spośród nich 90% opowiedziało się za uruchomieniem przez Rezerwę Federalną usługi w czasie rzeczywistym w celu przyspieszenia płatności. FedNow jest odpowiedzią banku centralnego na to zapotrzebowanie. Rozwój FedNow wprowadza agencję w konflikt z głównymi bankami kraju. Jego produkt konkuruje zatem z płatnościami w czasie rzeczywistym Izby Rozliczeniowej (RTP). Jest to również usługa płatności w czasie rzeczywistym wprowadzona przez niektóre z największych banków na świecie. Do 25 banków-właścicieli należą Bank of America, Barclays, Capital One, Citibank, Deutsche Bank, Santander i Wells Fargo.
W Stanach Zjednoczonych istnieją już pewne usługi płatnicze, które oferują usługi całodobowe. Należą do nich Venmo oraz Cell. Problem z tymi usługami polega jednak na tym, że nie są one świadczone na terenie całego kraju. Rezerwa Federalna nazywa te aplikacje „zamkniętymi pętlami”, ponieważ obie strony muszą mieć konto na platformie. Ponadto aplikacje nie wspierają wszystkich 10 000 banków, które według szacunków istnieją w USA, i nie wszystkie banki są wspierane. FedNow, z drugiej strony, ma oferować uniwersalną infrastrukturę, która obejmuje zarówno duże, jak i małe banki.
Czy FedNow jest reakcją na konkurencję ze strony blockchain?
W swoim wystąpieniu Brainard mówił również o firmach próbujących stworzyć własne systemy płatności. Mówił konkretnie o Librze Facebooka i obawach Urzędu dotyczących tego rozwoju. Kiedy Libra wejdzie na rynek, umożliwi miliardom ludzi na całym świecie dokonywanie płatności w czasie rzeczywistym. Jeżeli bank centralny i tradycyjny sektor bankowy nie będą w stanie nadążyć za tą usługą, przegrają z konkurencją w ramach technologii blockchain.
Nie jest zatem zaskoczeniem, że Rada Gubernatorów zatwierdziła wprowadzenie FedNow 4:1. Inne osoby, takie jak Caesar Sengupta, dyrektor ds. Płatności w Google i Brian Peters, CEO Financial Innovation Now, grupa firm takich jak Apple, Google, PayPal, Amazon i Square, również powtórzyły ruch Rezerwy Federalnej.
Czy FedNow używa technologii Ripple?
FED ukrywa to, na czym FedNow zostanie zbudowany. Technologia „blockchain” jest w pokoju. Jest to jedna z niewielu dzisiejszych technologii, które byłyby w stanie zrealizować projekt o takiej skali. Zwłaszcza blockchain Ripple (XRP) jest głównym przedmiotem spekulacji. Następujące argumenty przemawiają za tym:
- Ripple już teraz ściśle współpracuje z kilkoma bankami prywatnymi.
- Ripple Labs jest członkiem komitetu sterującego grupy zadaniowej Rezerwy Federalnej ds. szybszego przetwarzania płatności od 2015 roku.
- Zaledwie kilka godzin po ogłoszeniu FedNow szef globalnej organizacji Ripple, Dilip Rao, skomentował wykład na Twitterze.
Czy FedNow będzie, rozwijany z Ripple xRapid nie jest jeszcze pewne. Oczekuje się, że usługa zostanie udostępniona w 2023 lub 2024 roku. Początkowo wspierane będą płatności w wysokości do 25 000 USD.